这些年，随着互联网金融等新兴产业蓬勃发展，网络借贷等消费金融逐渐走进人们的生活，人们足不出户便可通过网络完成信贷交易。不少官兵对网络借贷一知半解，还有的官兵或家人朋友遇到过网络借贷的陷阱……对官兵而言，如何看待网络借贷，网络借贷暗藏着哪些玄机和需要警惕的陷阱，又该如何防范网络借贷的风险？带着一连串的疑问和思考，笔者在部队展开调查。
低门槛引来跃跃欲试
“如果缺少消费资金，你会选择哪种方式筹款？”前不久，笔者对300余名基层官兵进行问卷调查。对于这个问题，选择“向父母开口”和“向战友、朋友筹借”的，分别占了29%和46%，有25%的官兵选择了“向网络借贷公司借款”。调查中，笔者发现，这部分官兵多半直接或间接接触过网络借贷。
网络借贷无需抵押、操作便捷、快速到账，谈及选择网络借贷的原因，官兵们几乎给出了一致的回答。不少官兵表示，网络借贷门槛低，并且额度限制很宽松，只需提供相关信息，通过借贷平台很快就能拿到钱，甚至几分钟即可到账。
某部中士姚克发给笔者讲述了自己的亲身经历。去年，小姚在老家买房子准备结婚，然而房子装修一半就没钱了。思来想去，为了不耽误婚期，他通过网络公司借了5万块钱，及时补上了婚房的装修款。半年后，小姚如期还清了借款和利息。姚克发感慨地说，如果通过银行贷款，程序十分繁琐，加之在部队本来就不方便。而网络借贷就方便多了，虽然利息高一点，但还是可以接受的。
调查中还发现，虽然有些官兵赞同网络借贷，但真正参与过的官兵不足1%，大都是因买车、买房、亲人患病等急需用钱时借过款，并且数额不大，都及时还清了。而有些官兵则是接触过蚂蚁花呗、网银透支消费等借贷消费或分期付款的消费模式。
“支付宝推出的蚂蚁花呗，消费用钱很方便，按时分期付款还免利息。”上士蔡振龙对此情有独钟，他说，每个月的话费、购买生活用品等开支，都是用蚂蚁花呗支付，这样每个月的消费开支都有明细，只要下个月还上就行。因为信誉度高，他的透支额度已达2万元，急用钱时可随时透支使用。
网络借贷不仅能满足消费需求，也没有向亲友借钱那样大的压力。调研中，上等兵陈计法跟笔者说，前段时间父亲过生日，他采取借贷消费的方式给父亲网购了一部4千多元的按摩椅。虽然班长提醒他，要考虑承受能力理性消费，但小陈却不这么认为。他认为，虽然这属于超前消费，但用自己三四个月的津贴就能还清，而且这是他第一次给父亲买生日礼物，父亲肯定十分高兴，有啥不妥的？
面对“如果需要网络借贷，对于借贷额度怎么考虑？”的问题时，分别有19%和81%的官兵选择了“根据需求而定”与“首先考虑偿还能力”，选择“无力偿还时，让父母代替偿还”的一个没有。某旅中士曹杰说：“偿还能力是决定网络借贷额度的最重要因素，超出承受能力的部分，是坚决不会贷的。”
不良网络借贷暗藏陷阱
由于政策法规相对滞后、监管体系尚不完善，网络借贷平台良莠不齐、借贷产品真伪难辨，特别是不良网络借贷花样翻新，诱导用户陷入不良网络借贷的陷阱。那么，有哪些不良网络借贷的陷阱呢？
陷阱一：高额的“砍头息”和逾期费。比如，今年央视3·15晚会曝光的近20家“714高炮”借贷平台，这些都是期限为7天或14天的超高息短期借款，放款时预先扣取20%-30%的“砍头息”，年化利率大都超过了1500%，逾期费用每天达到40-230元不等。某用户最初借款7000元，3个月竟滚成了50多万元的债务。
陷阱二：隐匿于合同中的额外费用。有些网络借贷平台费率标示不清，在手续费、逾期费、违约金等表述上，存在很强的迷惑性、隐蔽性、欺骗性，稍有不慎就会掉进网贷陷阱。某用户从一家网贷平台借款2万元，然而还款时却发现无故多出2000元的额外费用，仔细询问后，才得知他借款时只看到利率不算太高，而隐藏合同中的、用小字标注的无抵押手续费、风险担保费等条款没看仔细。
陷阱三：模糊定义贷款利息。很多不良借贷平台，在宣传时故意将利息说得很模糊，如“利息低至5%”。不少缺乏贷款常识的用户，自然把这“5%”联想为年息，等签完合同拿到贷款才发现，5%的利息不是年息而是月息。
陷阱四：贷款利率有猫腻。网贷平台推出的现金分期业务，其中最大的猫腻就是表面贷款利率与实际贷款利率的差别：表面贷款利率是以本金总额和利息总额来计算，然后分摊到每个月，也就是号称“远低于银行贷款利率的贷款利率”；但要注意的是只有到期一次性付清的情况下，才是平台所宣传的贷款利率，而现金分期形式下由于本金数额在不断减少，实际贷款利率往往都远远高于银行贷款利率。
陷阱五：巧立名目先收取费用。网贷平台一般不需要先付费，一旦有平台要求先行支付所谓的律师费、核实费、保险费、保证金等，很可能就是骗局。某用户在一家网络借贷机构办理10万元的无息贷款，他按客服要求上传了材料，但在最后提交之前，平台告知用户需要向平台支付2万元的“保证金”，等贷款到账后，该笔“保证金”会和贷款一起返还给用户。然而，用户迟迟没有收到贷款，平台也消失的无影无踪。
陷阱六：以网贷为名骗取个人信息。某用户交购房首付款时还差5万元，收到某网贷平台的广告，宣称可以在三天内放款，就按要求提供了身份证等信息，随后再也联系不上平台工作人员。相反，之后的几个月，用户数次收到各种垃圾短信和推销电话，才得知自己的身份信息被网贷平台泄露了。有的网贷平台要求用户上传本人的身份证信息，而后将收集的身份证信息倒卖给第三方获利。还有的网贷平台植入“木马”程序盗取用户的银行卡信息，进而盗刷用户的银行卡。
陷阱七：降低网贷门槛吸引客户。“有身份证就能借款，贷款当天放款”“无抵押、无担保、不填写表格，最多借款20万”“来来来，黑户也可以贷”……这样的网贷广告随处可见，对于申请资格不高又着急用钱的人而言，这绝对是一个极大的诱惑，也是一个早就设计好的圈套。在这样的网贷平台借款，随之而来的则是巨额的贷款利息，利滚利还不上款的难堪，更有甚者将会遭受各种各样的暴力催收。
陷阱八：网贷与网购网游网赌等勾连行骗。有些网络借贷平台与网络游戏、网络购物、网络赌博等交织关联，将网贷广告嵌入其中，有时正浏览购物网站或打网络游戏时，就会弹出办理网络借贷的对话框，吸引客户上当受骗。
陷阱九：潜入社交平台的连环诈骗。有些不法分子在社交平台散发网贷广告，留下QQ、微信、电话等用户上钩。当用户与他联系之后，他会把用户拉到某个群里，说风控人员会在群里进行审核。等通过审核入群之后，群主则告之用户办理某个手续需交一定的费用，请转账给群里的××（群里多半会有几个名字与其相近的人）。等用户把钱转过去之后，就会有人说钱转错人了，需要重新缴费。等用户再一次缴完费，或者不想再缴费时，就会被群主踢出群。
陷阱十：以贷养贷榨取高额利润。当用户无力还款时，有些不良网贷平台，会推荐用户到新的网贷平台去借款，拆东墙补西墙，这种以贷养贷的方式，虽暂时解了燃眉之急，却又掉入了网贷的连环陷阱无法自拔。地方青年王某沉迷于网络赌博，输光了所有积蓄后，通过网络借贷筹集2万元赌资，结果又血本无归。为了还债，王某一次性从3家网贷平台借款，虽还上所欠贷款，然而债务却不知不觉越滚越多，两个月达到了30余万元。
增强辨别力远离风险
针对网络借贷可能出现的风险隐患，笔者就如何增强辨别力、抵抗力，有效防范网络借贷的风险，给大家提个醒：
——养成良好消费习惯。要弘扬我军艰苦朴素的优良传统，树立正确的消费观，纠正超前消费、过度消费、从众消费等不良倾向，做到文明、理性、科学消费。正确对待网购、网游、网络打赏等行为，充分认清网络游戏、网络直播的虚拟性，从源头上防止因网赌而贷、乱交往而贷、网游成瘾而贷等问题发生。
——选择正规借贷机构。想要获得安全的贷款，一定选择正规专业的机构。正规网络借贷机构一般有营业场所，有联系方式和营业执照等，办理借贷业务时大都需要提供身份证明、工作证明等资信材料，并且因没有实物抵押，一般放款额度不会很高，正规借贷公司一般不会要求借款人申贷前支付手续费、利息等费用。
——增强抵御诱惑能力。网贷时，不要被“低利率”“无抵押”等字样冲昏了头脑，在签订合同之前，所有项目的费用包括将来可能承担的风险，应让借贷机构、中介做出详细说明。特别注意在合同中对退款条件及流程、贷款中止时如何处理后续还贷事宜等重要细节都要明确约定。
——谨慎提供个人信息。在没核实清贷款机构虚实的情况下，官兵绝不能将个人身份证、家庭住址、账户等信息提供给对方，确保个人信息安全。
——善用法律维护权益。要不断提高安全意识和法律意识，如果不幸遇到网贷陷阱或遭遇网贷平台“暴雷”，官兵一定要保持冷静，及时上报组织，通过组织协调军地有关部门，依靠法律手段维护自身权益、减少经济损失。